Gdybyśmy powiedzieli ci teraz nowe prawo wymaga pożyczkodawców, aby poinformować wnioskodawców ubiegających się o pożyczki dla małych firm w uśrednionej stawce, którą zapłaciliby za finansowanie, możesz być zaskoczony, że nie była to już standardowa praktyka.
To nowe prawo pochodzi z ustawy znanej jako CA SB 1235, która otrzymała przytłaczające poparcie obu stron. Mając na celu zwiększenie przejrzystości na rynku pożyczek dla małych firm, nowe prawo zostanie bez wątpienia zastosowane przez prawodawców i właścicieli małych firm poza terenem Kalifornii w miarę ich wdrażania.
$config[code] not foundW wywiadzie udzielonym przez LendingClub, dyrektor ds. Polityki publicznej, Louis Caditz-Peck przedstawił trendy dla małych firm wraz z podsumowaniem początków i celów projektu. Omówił także, w jaki sposób może być doskonałym przykładem uczciwości i wygrać dla kredytodawców i kredytobiorców.
* * * * *
Przejrzystość: małe firmy zasługują na to
Trendy dla małych firm: w jaki sposób nowe rozporządzenie finansowe wpływa na małe firmy?
Louis Caditz-Peck: Po raz pierwszy właściciele małych firm mogą oczekiwać, że firmy finansowe dadzą im pełną informację o cenie pożyczki. To prawo jest w Kalifornii do tej pory i nie zostanie jeszcze zaimplementowane przez jakiś czas, ale oto dlaczego jest tak ważne:
Możesz nie zdawać sobie sprawy z tego, że małe firmy zajmujące się finansowaniem działalności gospodarczej nie muszą informować Cię o wysokości opłaty, którą chcesz obciążyć, w sposób umożliwiający ci w pełni świadome porównywanie opcji. Wszyscy jesteśmy przyzwyczajeni do porównywania stawek za karty kredytowe, kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne i inne kredyty konsumpcyjne. Ale Ustawa o Prawie w użyczaniu, która wymaga od firm finansowych, aby podały nam te stawki, nie ma zastosowania do pożyczek dla małych firm. A dzisiaj wielu dostawców finansowania małych firm nie ujawnia łącznej stopy procentowej ani stopy APR.
W LendingClub zauważyliśmy, że wiele małych firm, które do nas przychodzą, już zaciągnęło inne kredyty lub pożyczki pieniężne, nie zdając sobie jednak sprawy, jak wysokie były te pożyczki i zaliczki. W wielu przypadkach zostały one określone jako "stawka 20%", nie zdając sobie sprawy, że nie była to stopa procentowa w całości, a faktyczna stopa procentowa wynosiła 57%. To nie wina właściciela małej firmy, ponieważ nie zdaje sobie sprawy, że 20% nie było rzeczywistą roczną stopą procentową. Faktem jest, że trudno jest obliczyć rzeczywistą roczną stopę procentową, jeśli nie zostanie ona ujawniona. Jednak APR to jedyny skuteczny sposób porównywania cen pożyczek przy różnych stawkach i warunkach.
Projekt ustawy, SB 1235, stał się pierwszą ustawą w kraju wymagającą w pełni przejrzystych ujawnień. Minęło z dużym wsparciem dwustronnym - 72-3 w Zgromadzeniu Kalifornijskim i 28-6 w Senacie. Został okrzyknięty jednym z najważniejszych praw ochronnych pożyczkobiorcy od czasów Dodda-Franka. A to już jest kopiowane przez inne państwa.
Obecnie obowiązkiem regulatora w Kalifornii, Departamentu Nadzoru Biznesowego, jest ustanowienie standardów ujawniania, które dają właścicielom małych firm przejrzystość, na jaką zasługują, bez naruszania odpowiedzialnych praktyk biznesowych. I będzie to do Departamentu Nadzoru Biznesowego, aby to naprawić.
Trendy dla małych firm: Jaki był sprzeciw wobec rachunku? Przy wartości nominalnej trudno wyobrazić sobie, by ktoś się temu sprzeciwiał.
Louis Caditz-Peck: Masz całkowitą rację. Finansowanie małych firm APR może być dość wysokie - 50% jest powszechne i dochodzi do 350% z tego, co widzimy, choć często nie są one ujawniane. Niektóre firmy wolałyby nadal nie ujawniać tak wysokich stawek.
Przychody gotówkowe kupców i podobne produkty muszą zawierać pewne założenia przy obliczaniu RRSO. Niektórzy już to obliczają i ujawniają, a niektórzy nie czują się dobrze, przyjmując te założenia. Nowe prawo nakłada na regulatora obowiązek udzielania wskazówek dotyczących tego, w jaki sposób należy te założenia, aby firmy finansowe nie musiały się martwić, że nie robią tego w zatwierdzony sposób, a zatem małe firmy mogą liczyć na przejrzystość, jakiej potrzebują..
Trendy dla małych firm: Jaka była rola LendingClub w tworzeniu SB 1235?
Louis Caditz-Peck: Cóż, ustawodawstwo zostało zainspirowane kartą pożyczek dla małych firm, która wezwała do ustanowienia takich standardów przejrzystości i została stworzona przez grupę organizacji non-profit i fintech, które zebrały się, aby zrobić coś z nieodpowiedzialnymi pożyczkami, które widzieliśmy. Nasi partnerzy, z którymi współpracujemy, to Aspen Institute, Funding Circle, Accion, Opportunity Fund, Small Business Manyity i inne. Jest on rozwinięty, aby reprezentować ponad 90 organizacji.
Obecnie powszechnie uznaje się potrzebę prawodawstwa dotyczącego przejrzystości finansowania małych przedsiębiorstw. Jest wspierany przez badania Rezerwy Federalnej, wielu regulatorów, grupy takie jak Bipartisan Policy Center, a aż 8 z 10 właścicieli małych firm przez głosowanie.
Aby uchwalić te przepisy, grupa praw do pożyczek dla małych firm rozszerzyła się o ponad 500 firm fintech, non-profit małych pożyczkodawców i organizacje wspierające oraz grupy społeczności i grupy rzeczników. To bardzo ekscytujące, gdy organizacje i organizacje non-profit zbierają się po tej samej stronie, aby rozwiązać problem. Demokraci i Republikanie dostali się na pokład, ponieważ każdy mógł zobaczyć, że jest to dobre rozwiązanie dla małych firm. A teraz małe firmy będą teraz miały informacje potrzebne do podejmowania świadomych decyzji dotyczących kosztu własnego finansowania.
Obrazy: LendingClub
Zdjęcie za pośrednictwem Shutterstock
2 Komentarze ▼
