Bank of England i U.K. Treasury ogłosiły w tym tygodniu, że oferują instytucjom pożyczkowym zachęty do pożyczek dla małych firm. Ale jeśli przykład z USA jest przykładem, zachęty nie pomogą.
U.K. Zachęty dla małych firm
Brytyjskie małe firmy mówią, że są spragnione kredytu Wielka Brytania kontynuuje swoją walkę o wyjście z kryzysu finansowego i właśnie weszła w trzecią recesję w ciągu ostatnich pięciu lat. Zgodnie ze sprawozdaniem Reutersa, kolejna faza "Finansowania programu pożyczkowego" (FLS) dałaby bankom zachęty do udzielania pożyczek małym firmom.
$config[code] not foundPierwotna wersja FLS została wprowadzona w sierpniu 2012 roku. Celem było zaoferowanie bankom zachęty do zwiększania kredytów dla konsumentów i przedsiębiorstw. Ale to nie działało w ten sposób. Korzyści były postrzegane przez banki i homebuyerów, a nie małe firmy / MŚP.
Zgodnie z ostatnią iteracją, za każdy dodatkowy funt, który banki pożyczają małym firmom w 2013 r., Banki będą mogły czerpać z 10 funtów zdyskontowanych funduszy FLS (jest to stosunek 1: 1 dla innych rodzajów pożyczek w FLS). W 2014 r. Ta formuła spada do pięciu funtów zdyskontowanych funduszy na każdy dodatkowy funt pożyczany małym firmom.
Minister finansów USA George Osborne powiedział w oświadczeniu: "To innowacyjne rozszerzenie będzie teraz jeszcze bardziej przydatne dla małych i średnich przedsiębiorstw …".
Nie wszyscy się zgadzają. W artykule w "Guardianie" korespondent ds. Ekonomicznych, Phillip Inman, mówi, że nie będzie to miało większego znaczenia, o ile Royal Bank of Scotland ma ograniczenia w ograniczaniu pożyczek. On pisze:
"Kiedy Royal Bank of Scotland znajduje się pod presją, by oszczędzić pieniądze i zmniejszyć pożyczki, to, o co możesz zapytać, chodzi o to, aby urzędnicy w Bank of England poszerzyli i ulepszyli finansowanie programu pożyczek (FLS), aby zachęcić małe rynek kredytów dla przedsiębiorstw?
Edynburski bank może już ubiegać się o ponad 40% pożyczek dla małych i średnich przedsiębiorstw. Lloyds, drugi państwowy bank, dominuje na scenie i, według wielu liderów biznesu, wyznacza standardy dla branży. Kryteria kredytowe, opłaty i kary są ustalane przez RBS, mówią.
RBS chce zarabiać pieniądze i może to zrobić tylko poprzez pożyczanie, ale jest pod nadzorem ze strony Skarbu Państwa i podstawą nowych zasad bankowych, aby uniknąć ryzyka. Strategia przeciwdziałająca ryzyku odwraca się od ryzykownych MŚP na rzecz bezpieczniejszych kredytobiorców, którzy w tym przypadku są dużymi przedsiębiorstwami i wysokimi najemcami.
Wzywa do większej akcji. Cytuje Johna Longwortha, szefa brytyjskiej Izby Handlowej, wzywając do wsparcia zalążkowego Banku Biznesu, aby zaoferować więcej opcji na rynku pożyczek dla małych firm. Longworth, w swoim noworocznym przesłaniu z początku 2013 roku, zauważył:
"System finansowania biznesu w Wielkiej Brytanii jest dysfunkcyjny i hamuje wzrost. Istnieje pilna potrzeba, aby pożyczkodawca udzielający pożyczek pacjentom oferował innowacyjne, nowe i rozwijające się firmy, a także firmom zajmującym się odzyskiwaniem środków, dostęp do poziomów finansowania, których potrzebują do rozwoju i ewolucji.. "
Lekcje z doświadczenia USA
Dla wielu z nas tutaj, w Stanach Zjednoczonych, myślenie, że jeden bank odpowiada za 40% pożyczek dla małych firm w tym kraju, jest niewyobrażalne. To prawda, że sektor bankowy konsoliduje się tutaj w Stanach Zjednoczonych od dziesięcioleci. Nadal jednak widzimy inny bank na każdym rogu. Mamy szczęście, że mamy tak wiele wyborów.
Mimo to wydaje się, że banki w USA udzielają mniej pożyczek dla małych firm, na podstawie danych FDIC w latach 1995-2012. Jak zauważa profesor Scott Shane, jednym z powodów jest to, że kredyty dla dużych firm są bardziej opłacalne niż pożyczki dla małych firm.
Pożyczki dla małych firm są bardziej ryzykowne, dzięki czemu portfele kredytów dla małych firm stają się mniej rentowne. Pożyczki dla małych firm są trudniejsze do zagwarantowania ze względu na brak publicznych historii kredytów i solidnych sprawozdań finansowych małych przedsiębiorstw. Aktywa zabezpieczające takie pożyczki są niewielkie. Wskaźniki niepowodzenia małego biznesu nie pomagają kredytodawcom lepiej spać w nocy.
Niektórzy właściciele małych firm po prostu nie zadają sobie trudu ubiegania się o kredyty biznesowe. Albo rzucają okiem na papierkową robotę i zakładają (słusznie lub niesłusznie), że zostaną odrzuceni. Więc zamiast tego zasilają swoje karty kredytowe lub korzystają z pożyczek na własny rachunek i nie otrzymują wystarczających funduszy w ten sposób.
Ale dlaczego rządowe zachęty nie pomogą, pytasz?
Tutaj, w Stanach Zjednoczonych, mieliśmy ostatnio doświadczenia z rządowymi zachętami do zwiększania kredytów dla małych firm - i to nie było ładne. W tym miesiącu raport generalnego inspektora ujawnił, że wiele banków otrzymujących pieniądze od specjalnego rządowego funduszu pożyczek dla małych firm wykorzystało te pieniądze do spłaty długu ratunkowego, zamiast zwiększać pożyczki dla małych firm. Według raportu, nie było kary, jeśli nie pożyczają.
Nie było nadzoru regulacyjnego w celu ustalenia, czy plany banków-odbiorców na zwiększenie pożyczek dla małych firm były nawet możliwe do osiągnięcia. Niektóre banki po prostu nie były w stanie znacznie zwiększyć akcji kredytowej dla małych firm.
Jeśli doświadczenie USA jest jakimkolwiek wskazaniem, korespondent Guardian i szef brytyjskich komnat mają rację. Aby zwiększyć liczbę pożyczek dla małych przedsiębiorstw, konieczne jest szersze i inne podejście. Same zachęty tego nie zrobią, ponieważ nie rozwiązują podstawowych problemów związanych z pożyczkami dla małych firm.
Potrzebne innowacyjne nowe podejścia
Potrzebne są nowe podejścia, które bezpośrednio dotyczą wyzwań związanych z pożyczaniem małym firmom. Małe firmy na całym świecie potrzebują bardziej innowacyjnych programów finansowania, które nadal równoważą odpowiedzialną subemisję.
Przedłużone warunki spłaty kredytów dla małych firm, większy nacisk na mikropożyczki (i na nowo zdefiniowanie mikropożyczek na 200 000 USD, ponieważ przecież 10 000 USD, a nawet 50 000 USD nie jest dziś daleko), rozluźnienie ograniczeń w finansowaniu społecznościowym, więcej programów wspieranych przez odnoszące sukcesy firmy i przedsiębiorcy (np. program Samuel Adams "Brewing the American Dream" i program Amazon Capital dla kupców Amazon), łączący nadzór mentorski z finansowaniem, oraz rozszerzenie programów takich jak mikrokondy Accion - tutaj w Stanach Zjednoczonych należy zachęcać do tych i innych innowacyjnych podejść.
Kolejną pomocą będzie więcej programów edukacyjnych skierowanych do małych firm, które pomogą im zrozumieć punktację kredytową biznesu. Wielu właścicieli małych firm w Stanach Zjednoczonych pogrążyło się w tym, jak zbudować historię kredytową swoich firm (w porównaniu z nimi osobiście).
Zmień paradygmat i możesz otworzyć dostęp do małych firm na finansowanie działalności operacyjnej i ekspansji. Zachowajcie to samo, a stan pożyczek dla małych firm będzie bardziej podobny.
3 komentarzy ▼
