Tylko jedna trzecia właścicieli małych firm była w stanie uzyskać wszystkie kredyty, których potrzebują ich firmy, co pokazuje niedawna ankieta NFIB (National Federation of Independent Business).
Wyniki badania nie są zaskakujące. Wielu ekonomistów, decydentów politycznych i grup wsparcia dla małych firm długo wyjaśniało, że małe firmy mają trudniejszy czas na uzyskanie kredytu niż ich więksi odpowiednicy. Jeśli chodzi o dostęp do kapitału, rozmiar zdecydowanie ma znaczenie.
$config[code] not foundNawet w małych firmach, im mniejsza firma, tym mniejsze szanse na pożyczkę (patrz rysunek poniżej) lub linię kredytową. Zaledwie 15,7 procent firm zatrudniających jednego lub mniej pracowników posiada kredyt na działalność gospodarczą, a tylko 33,7 procent ma linię kredytową - wynika z badań NFIB. Natomiast 56,8 proc. Firm zatrudniających od 50 do 250 pracowników ma pożyczkę biznesową, a 65,4 proc. Ma linię kredytową.
Zamiast ujawniać pewne złowrogie motywy wśród bankierów, wzorce te odzwierciedlają jedynie ekonomię kredytu dla przedsiębiorstw. Mniejsza liczba małych firm ma dostęp do kredytów niż większe firmy, ponieważ udzielanie pożyczek jest bardziej ryzykowne i droższe niż udzielanie kredytów dużym firmom.
Ryzyko kredytowe jest wyższe na rynku kredytów dla małych firm. Małe firmy mają wyższe stawki niż duże firmy, a zmiany w cyklu koniunkturalnym mają większy wpływ na ich zyski. Ponieważ kredytodawcy nie zawsze mogą naliczać odsetki współmierne do ryzyka niewykonania zobowiązania przez pożyczkobiorcę, najbardziej ryzykowni kredytobiorcy z sektora małych przedsiębiorstw często nie są w stanie uzyskać kredytu.
Kredyty dla małych firm są droższe niż kredyty dla dużych firm. Częścią problemu jest stały koszt udzielenia pożyczki. Niektóre koszty są takie same, niezależnie od tego, czy dokonasz pożyczki w wysokości 50 000 USD, czy pożyczki w wysokości 5 milionów USD. Dlatego marże zysku są wyższe w przypadku większych pożyczek. Oczywiście większe firmy częściej potrzebują większych pożyczek niż ich mniejsze odpowiedniki, co powoduje, że kredytodawcy koncentrują się na większych klientach.
Ponadto ocena wniosków o pożyczki dla małych firm jest często kosztowna. Niewiele jest dostępnych publicznie informacji na temat kondycji finansowej małych firm, a sprawozdania finansowe małych firm nie zawsze są bardzo szczegółowe. Prywatne finanse właścicieli małych firm są czasami zmieszane z finansami ich firm. Bardzo duża różnorodność małych firm i sposób, w jaki korzystają z pożyczonych funduszy, utrudniają stosowanie ogólnych standardów kredytowych. Wreszcie, monitorowanie kondycji finansowej małych firm często wymaga od kredytodawców budowania osobistych relacji z właścicielami małych firm.
Te zasady gospodarcze mają ważne implikacje dla osób pragnących zwiększyć dostęp małych przedsiębiorstw do kredytów. Zachęcanie do udzielania pożyczek będzie wymagać polityk uwzględniających większy koszt i ryzyko pożyczek dla małych firm - i dlatego małe firmy mają problemy z uzyskaniem kredytu.
20 komentarzy ▼
