Departament Skarbu USA przedstawił rozwiązanie, które według niego pozwoli właścicielom małych firm oferować plany emerytalne dla swoich pracowników i dla siebie.
Nowe konto myRA, My Retirement Account, zostało poparte obawą rządu USA o wycofanie obywateli. Decydenci zdali sobie sprawę, że większość Amerykanów niestety czeka ponura emerytura.
Jak powiedział prezydent Barack Obama, przedstawiając plan: "To nowa więź oszczędnościowa, która zachęca ludzi do budowania jaj w gnieździe. MyRA gwarantuje przyzwoity powrót bez ryzyka utraty tego, co wkładasz. "
$config[code] not foundObecne statystyki pokazują, że blisko 40 procent pracowników nie ma dostępu do sponsorowanego przez pracodawcę planu emerytalnego. Bez łatwo dostępnych opcji przygotowania do przejścia na emeryturę, osoby fizyczne i właściciele małych firm otrzymują świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, które nie mają kosztów życia lub nie mają żadnego dochodu. Życie emerytów ze Stanów Zjednoczonych jest wypełnione niepewnością, aw większości przypadków skutkuje pozostaniem na rynku pracy po przekroczeniu wieku emerytalnego.
Według SBA (US Small Business Administration) jednym z powodów, dla których małe organizacje nie oferują swoim pracownikom planów emerytalnych, są koszty związane z założeniem i uruchomieniem planu emerytalnego. Pracownicy, którzy nie biorą udziału w planach emerytalnych, gdy jest on oferowany, podają wymagania i limity składek jako powody nieuczestniczenia w programie.
W przeszłości firmy sponsorowane plany emerytalne były ograniczone do większych firm, które miały zarówno zdolności administracyjne, jak i pracowników, aby uzasadnić ich ustanowienie.
Małe firmy znalazły się w sytuacji, w której koszty administracyjne związane z planem emerytalnym sponsorowanym przez firmę zniechęciły ich do zapewniania swoim pracownikom tej kluczowej formy wsparcia.
myRA Korzyści dla właścicieli małych firm
Prostota jest podstawą nowej myRA. Małe firmy są w stanie założyć konto myRA dla każdego pracownika bez powiązanych kosztów i wymagań administracyjnych. Departament Skarbu ponosi wszelkie koszty związane z konfiguracją, jak również bieżącą konserwacją konta.
Jedynym wymogiem dla właścicieli firm będzie konfiguracja cyklicznego automatycznego wypłaty i depozytu. Kwoty są zarządzane zgodnie z przydzielonymi składkami pracowników na konta myRA.
Barbara Weltman, prezes Big Ideas for Small Business, Inc., wyjaśniła w wywiadzie dla Small Business Trends, że korzyści podatkowe wynikające z nowych planów są takie, że nie pociągają za sobą żadnych nakładów pieniężnych ze strony pracodawcy. To usuwa złożoność związaną z wykorzystywaniem funduszy firmowych do zapewnienia planu emerytalnego, dodał Weltman.
Innym ważnym czynnikiem odstraszającym w przeszłości było to, że przedsiębiorstwa miały dopasować składki emerytalne pracowników. MyRA eliminuje potrzebę takich wkładów finansowych. Tak więc analiza kosztów i korzyści, jaką musiały kiedyś przejść przedsiębiorstwa, aby ustalić, czy mogą sobie pozwolić na plan emerytalny, nie jest już konieczna.
Proces podejmowania decyzji z myRA nie wymaga żadnego wkładu od właścicieli małych firm. Pracodawcy nie są zobowiązani do wyboru lub doradzania swoim pracownikom w zakresie opcji inwestycyjnych, kwot inwestycji lub kwalifikowalności.
Większość pracowników kwalifikuje się do korzystania z myRA. Kwalifikacje dochodowe wynoszą mniej niż 131 000 USD rocznie dla osób samotnych i 193 000 USD dla małżeństw. Większość pracowników małych firm wpadnie w ten zakres i tylko dzięki jednej opcji inwestycyjnej zarządzanie nie będzie prostsze.
Oprócz zerowych kosztów rząd USA zajmie się wszystkimi powiązanymi wymogami administracyjnymi i komunikacyjnymi. Wszystkie materiały myRA stworzone w celu informowania i kierowania pracownikami są tworzone przez Departament Skarbu i dostarczane właścicielom firm.
Bez finansowego i administracyjnego obciążenia dla działalności firmy, małe firmy mogą postrzegać myRA jako przewagę. Możliwość zapewnienia swoim pracownikom planu emerytalnego, zwykle związanego z większymi firmami, da im dodatkową zachętę w odniesieniu do lojalności pracowników.
Chociaż myRA jest zasadniczo przeznaczony dla biznesu o dowolnej wielkości, dynamika jego przepisów czyni go idealnym rozwiązaniem dla małych firm, szczególnie tych zatrudniających do 100 pracowników.
myRA Korzyści dla pracowników
Ponownie prostota jest podstawą planu myRA, a łatwość konfiguracji i konserwacji dotyczy również pracowników. Pracownicy są w stanie szybko założyć konto emerytalne bez zbędnych kłopotów.
Pracownik ma całkowitą kontrolę nad kwotą inwestycji związaną z założeniem konta oraz powtarzającymi się składkami.MyRA można założyć już za 25 USD, a powtarzające się depozyty można dostosować do każdego budżetu z ratami tak niskimi, jak 5 USD za każde wynagrodzenie.
Tradycyjne konta emerytalne wymagały od pracowników oraz ich pracodawców omawiania opcji, korzyści i ryzyka związanego z różnymi produktami inwestycyjnymi. Po stronie pracowników pracownicy działów HR byli zobowiązani do wyjaśnienia opcji w inwestycjach, takich jak fundusze inwestycyjne i akcje. Po podjęciu decyzji wymagana była dalsza administracja w celu zarządzania kontami i wprowadzania niezbędnych zmian, przy jednoczesnym informowaniu pracownika.
Ilość pracy papierowej, jak również liczba godzin pracy związanych z zarządzaniem planami emerytalnymi, stanowią obciążenie dla przedsiębiorstw. Większe firmy z dedykowanymi zespołami były w stanie wykorzystać te zasoby, ale małe firmy nie.
Bez decyzji inwestycyjnych i typów programów do wyboru, pracodawcy i ich pracownicy są zwolnieni z konieczności zrozumienia tajników działania swoich portfeli.
W odniesieniu do wydajności portfela, bezpieczeństwo jest kolejną główną zaletą myRA. Fundusz wspierany przez Skarb Państwa USA jest praktycznie odporny na straty. Fundusze kont są inwestowane w dług USA, co czyni go jednym z najbezpieczniejszych dostępnych produktów inwestycyjnych.
MyRA zapewnia także pracownikom ulgi podatkowe w postaci obniżek podczas rocznych wniosków. Ograniczenia dochodu są ograniczone do 61 000 USD dla pracowników, którzy są małżeństwem, 47 500 USD dla tych, którzy są szefami ich gospodarstw domowych i 30 500 USD dla osób samotnych. Dodatkowa korzyść związana z ulgą podatkową sprawia, że myRA stanowi opłacalne uzupełnienie planów emerytalnych.
W tradycyjnych programach emerytalnych pracownicy byli ograniczani do kwoty środków, które mogli wypłacić. Często zdarza się, że usunięcie środków z konta przyniosło kary. Ograniczające limity i związane z tym konsekwencje tradycyjnych planów emerytalnych zniechęciły pracowników do inwestowania w ich pełny potencjał.
Plan myRA pozwala pracownikom na wycofanie swoich głównych depozytów bez żadnych opłat ani kar. Posiadanie elastyczności w zakresie wiedzy o możliwości wycofania środków na wypadek sytuacji kryzysowych daje pracownikom pewność, że mogą dalej inwestować.
Brak konsekwencji nie ma jednak zastosowania do odsetek naliczonych na rachunku. Odsetki mogą zostać wycofane bez kary po tym, jak inwestor ma 59 lat.
Moje Konto Emerytalne jest podobne do bardziej tradycyjnego ROTH IRA pod względem podatkowym. Skumulowane i rozproszone fundusze są wolne od podatku, dopóki środki te są przeznaczone na emeryturę. Podobnie jak w przypadku większości inwestycji - czas działa na korzyść oszczędzającego. Podobnie jak standardowy ROTH, myRA jest akumulowana po dolarach podatkowych: oznacza to, że fundusze są opodatkowane, zanim zostaną zdeponowane na rachunku.
Elastyczność myRA pozwala na podróżowanie z pracownikiem. W przeciwieństwie do planów zabezpieczonych przez pracodawcę, myRA płynnie przemieszcza się z pracownikiem podczas każdej zmiany pracy. Ponieważ głównymi celami myRA są pracownicy sezonowi i sezonowi, ta elastyczność pozwoli im prowadzić pojedyncze konto dla różnych zawodów.
Korzyści dla pracowników myRA znacznie przewyższają wady, a testowanie pilotażowe, które miało miejsce do tej pory, wykazuje pozytywne objawy. Departament Skarbu zauważył, że zarówno pracodawcy, jak i ich pracownicy przekazują pozytywne opinie. Pracodawcy twierdzą, że placówka myRA w żaden sposób nie obciążyła swoich zasobów, a pracownicy doceniają tę nowo odkrytą ścieżkę, która ułatwia im oszczędzanie.
Proces myRA dla pracowników
Proces ustanawiania myRA jest prosty. Pracownicy są zobowiązani do wypełnienia formularza autoryzacji bezpośredniego depozytu i przedstawienia go swojemu pracodawcy. Po podjęciu decyzji o zainwestowaniu stałej kwoty będą one odejmowane od każdej wypłaty i zdeponowane na koncie myRA.
Pracownicy mogą również połączyć swoje konto czekowe lub oszczędnościowe z kontem myRA dla stałych składek.
Proces ustanawiania myRA staje się wygodniejszy, ponieważ opcja inwestycyjna wciąż ewoluuje. Wymagana dokumentacja to numer ubezpieczenia społecznego lub numer ITIN, a także oficjalny dokument tożsamości (prawo jazdy, dowód osobisty, identyfikator wojskowy lub paszport USA).
Wady nowej myRA
Wraz z wieloma korzyściami związanymi z ustanowieniem myRA, istnieją pewne wady.
Bezpieczeństwo inwestycji wspieranych przez rząd nieuchronnie wiąże się z ograniczonymi zwrotami. Zwrot z inwestycji będzie się zmieniać wraz ze zmianami stóp procentowych; w zakresie od 1,5 do 5 procent oszczędzający mogą oczekiwać średniej wartości zwrotu poniżej 3 procent.
Ograniczające aspekty myRA obejmują zarówno wkłady, jak i całkowite limity na koncie. Składki są ograniczone do 5000 USD na osobę rocznie. Limit ten jest zwiększany do 6500 USD dla osób powyżej 50 roku życia, które zbliżają się do emerytury. Ogólny rachunek ogranicza się do nagromadzenia 15 000 USD lub 30 lat; cokolwiek będzie pierwsze. Wszelkie fundusze przekraczające limit będą musiały zostać przeniesione na konto emerytalne pozarządowe.
Dla kogo jest zaprojektowany myRA?
Bez uszczerbku dla jego założenia, małe przedsiębiorstwa są kluczowym beneficjentem w zachętach Departamentów Skarbu. Pracodawcy są teraz w stanie zaoferować "zarządzany" plan emerytalny dla swoich pracowników i odegrać rolę w ich odejściu i po pracy.
W przypadku osób, myRA jest nastawiona na te, które nie mają innych możliwości oszczędzania na emeryturę. Departament Skarbu opisał myRA jako "konto emerytalne dla starterów".
Pracownicy niepełnoetatowi, pracownicy sezonowi, a także niektórzy pracownicy kontraktowi są często pozostawieni bez pojazdu inwestycyjnego, aby zaoszczędzić na emeryturę. W takich przypadkach myRA zapewnia bezpieczną, niezawodną, choć ograniczoną formę inwestowania.
Na razie zwycięzcami są małe firmy i pracownicy, którzy w przeciwnym razie mogliby nie zainwestować w ogóle na emeryturze.
Obraz: myRA.gov
4 Komentarze ▼
