Jak naprawić zły wynik kredytowy

Nadszedł czas, aby poprawić wyniki kredytowe. Nie czekaj, aż będziesz musiał pożyczyć pieniądze lub licytujesz nowy projekt.Jeśli twoja firma nie jest zarejestrowana i masz dobrze ugruntowane całkowicie oddzielne pliki kredytowe dla firm, oznacza to ustalenie zarówno osobistej, konsumenckiej oceny kredytowej, jak i wyniku biznesowego.

Mity obfitują w to, co wpływa na twoją zdolność kredytową. Na przykład, chociaż wielu uważa, że potrzebujesz wysokiego dochodu, aby uzyskać wysoki wynik kredytowy, twoje dochody nie są czynnikiem wykorzystywanym do obliczania wyniku punktowego. Na szczęście dla właścicieli firm, istnieje wiele dokładnych porad, co zrobić, aby naprawić zły wynik kredytowy.

$config[code] not found

Jak sprawdzić raporty kredytowe

Pierwszym krokiem do poprawy wyniku kredytowego firmy jest sprawdzenie raportu kredytowego. Osobiste raporty kredytowe są bezpłatne i łatwe do uzyskania z FreeCreditReport.com, Equifax i Experian.

Raporty o kredytach gospodarczych są o wiele bardziej skomplikowane, ponieważ biura kredytowe mają wiele różnych punktów i wiele rodzajów raportów. Podobnie jak w przypadku osobistych ocen kredytowych, wyższe są zwykle - ale nie zawsze - lepsze. Przeczytaj, jakie są agencje raportowania kredytowego dla firm, aby uzyskać szczegółowe informacje.

W przeszłości można było uzyskać tylko raporty o kredytach konsumenckich bez żadnych kosztów. Ale teraz można użyć Nav, aby poprosić o bezpłatną kopię raportów kredytowych FICO®, Experian i D & B PAYDEX. Aby uzyskać więcej wskazówek, jak poprawić swój wynik, przeczytaj artykuł Jak sprawdzić i naprawić negatywny wynik kredytowy dla pożyczek biznesowych.

Miękkie i trudne zapytania kredytowe różnią się

Wyciągnięcie własnego raportu kredytowego nie zaszkodzi Twojej zdolności kredytowej. Nie ma to żadnego wpływu (z wyjątkiem sytuacji, w których pomaga poprawić ocenę kredytową i zapewnia, że nie ma błędów w raportach kredytowych). Tylko twarde zapytania o kredyt (zwane również sztywnymi ciągnięciami) wpływają na ocenę zdolności kredytowej.

Istnieje wiele wątpliwości dotyczących tego, jakie zapytania są miękkie i nie wpływają na twój wynik, a które są trudne.

Miękkie zapytania:

Wstępnie zatwierdzona karta kredytowa oferuje ignorowanie
Kontrole środowiskowe przeprowadzane przez pracodawców lub potencjalnych właścicieli
Twój istniejący bank sprawdza Twój raport kredytowy
Zapytania od firm ubezpieczeniowych
Sprawdzanie własnego raportu kredytowego

Trudne pytania:

Odpowiadanie na wstępnie zatwierdzoną ofertę kart kredytowych
Uzyskanie nowego planu telefonu komórkowego
Ubieganie się o kredyt samochodowy, kredyt hipoteczny, kredyt studencki lub kartę kredytową
Żądasz podwyższenia linii kredytowej na istniejącym koncie
Płacenie za wynajem samochodu za pomocą karty debetowej
Raporty z przeglądów najemców sporządzone przez właścicieli
Uzyskanie firmowej karty kredytowej, która wymaga osobistej gwarancji
Ustawienie ochrony na rachunku bieżącym na koncie czekowym może w niektórych przypadkach spowodować poważne zapytanie

Kiedy kredytodawcy sprawdzają kredyt, kiedy ubiegają się o pożyczkę lub kartę kredytową, ich zapytanie pozostaje na twoim raporcie kredytowym przez 24 miesiące (25 dla Experian) i jest uważane za twarde zapytanie kredytowe. Zbyt wiele z nich może obniżyć twoją zdolność kredytową.

Gdy wiele trudnych pytań nie obniży twojego wyniku kredytowego

Jedno twarde zapytanie zmniejszy Twoją punktację kredytową o 5 punktów lub mniej do roku. Unikaj wielokrotnych zapytań, ponieważ nie starasz się o kredyt zbyt często. Są jednak wyjątki. Według myFICO.com:

"Jeden wyjątek pojawia się, gdy jesteś" robienia zakupów ". To mądra rzecz, a wynik FICO uwzględnia wszystkie zapytania w ciągu 45 dni na kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy lub pożyczkę studencką jako pojedyncze zapytanie kredytowe. Ta sama wytyczna dotyczy również wyszukiwania nieruchomości na wynajem, takiej jak mieszkanie. Zapytania te są zazwyczaj rejestrowane przez biuro kredytowe jako rodzaj zapytania dotyczącego nieruchomości, więc punktacja FICO będzie je traktować w ten sam sposób. Możesz uniknąć obniżenia wyniku FICO, wykonując polowanie na mieszkanie w krótkim czasie. "

Powód, dla którego twarde zapytania obniżają twoją zdolność kredytową, to ludzie, którzy pilnie potrzebują pieniędzy, ubiegają się o wiele kart kredytowych lub pożyczek blisko siebie. To sprawia, że wiele pytań, z wyjątkiem przy zakupie stawki czerwoną flagą.

Utrzymuj niską stopę wykorzystania kredytu

Właściciele małych firm muszą utrzymywać bardzo niskie stawki wykorzystania kredytu zarówno na osobistych, jak i biznesowych kartach kredytowych. Wiele źródeł informuje, że konieczne jest utrzymanie wyniku wykorzystania kredytu na osobistym kredycie poniżej 7%, aby pozostać w zakresie "bardzo dobrej" oceny kredytowej wynoszącej 740-799.

Niektórzy zalecają procent wykorzystania kredytu nawet od 1 do 3%, jeśli chcesz uzyskać wynik "wyjątkowego kredytu" na poziomie 800-850. Czego nie chcesz, to wykorzystanie kredytu w wysokości 0%. Jeśli wszystkie karty kredytowe nie wykazują salda, nie budujesz kredytu, a Twój wynik będzie niższy.

Regularnie korzystaj z firmowych i osobistych kart kredytowych i linii, ale nie obniżaj ich. To mit, że trzeba zachować równowagę. Aby uzyskać najwyższy możliwy wynik kredytowy, najlepiej jest obciążyć wydatki biznesowe swoimi kartami i liniami handlowymi, a następnie spłacić je wszystkie wcześnie każdego miesiąca.

Rozpoznaj, że zmniejszenie dostępnych środków zwiększa Twój wskaźnik wykorzystania. Jeśli więc chcesz zamknąć konto (np. Gdy sprzedajesz firmę i musisz zamknąć biznesową kartę kredytową), najpierw zdobądź kolejne konto z takim samym lub wyższym dostępnym kredytem.

Dowiedz się, kiedy Twój bank zgłasza się do biur kredytowych i upewnij się, że dokonujesz płatności kartą kredytową przed tą datą każdego miesiąca. Jeśli płacisz swoje karty w całości co miesiąc, ale raportują przed dokonaniem tych płatności, Twój współczynnik wykorzystania kredytu będzie wyższy niż jest.

Regularne obciążanie ponad 25% dostępnego salda to znak, że powinieneś poprosić o zwiększenie limitu kredytowego. Nawet jeśli generuje twarde zapytanie, które obniża twoją zdolność kredytową w krótkim okresie, zwiększy to długoterminowy.

Zminimalizuj za pomocą Teaser Rate and Balance Transfers

Przeniesienie salda z wysokooprocentowanych kart kredytowych na nowe karty o niskich stawkach początkowych wydaje się być dobrym pomysłem, ale może zaryzykować. Aby utrzymać niską ocenę kredytową, należy rozliczyć, jak często ubiegasz się o kredyt. Sześć miesięcy jest często wymieniane jako wystarczająca ilość czasu pomiędzy kolejnymi aplikacjami, aby nie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej.

Okres ważności historii kredytowej jest ważny, więc staraj się zachować stare konta. Najpierw spłacaj karty kredytowe o największym oprocentowaniu. Jeśli wszystkie mają podobne stopy procentowe, najpierw spłać kartę o najwyższym saldzie, ponieważ wykorzystanie każdego konta jest również uwzględniane w punktach kredytowych.

Upewnij się, że czytasz drobnym drukiem i rozumiesz, w jaki sposób płatności są realizowane na każdej karcie. Niektóre karty mają wielokrotne lub odroczone stopy procentowe, które przeskakują, jeśli nie spłacisz ich w porę.

Jeśli uzyskasz karty o niższym oprocentowaniu, przestań korzystać z kart o wyższym oprocentowaniu, ale nie zamykaj kont.

Użyj automatycznych płatności i przypomnień

Płacenie rachunków i długów za każdym razem jest istotną częścią posiadania wysokiego wyniku kredytowego. Przechowuj wystarczającą ilość pieniędzy na koncie czekowym lub saldo na karcie kredytowej, aby korzystać z technologii, aby zapłacić je automatycznie. Ale nie zapomnij sprawdzić swoich wyciągów co miesiąc.

Opóźnienia w opłatach negatywnie wpływają na Twoją zdolność kredytową, podobnie jak nierozliczone kredyty w rachunku bieżącym i obciążenia. Jeśli chcesz uzyskać najwyższą możliwą ocenę kredytową, opłacaj rachunki wcześniej niż na czas.

Nie wszyscy kredytodawcy przekazują pozytywne informacje do biur kredytowych

Podczas budowania kredytu lub zarządzania wynikiem kredytowym pamiętaj, że wielu pożyczkodawców zgłasza tylko negatywne informacje. Zatem posiadanie z nimi kont nie może pomóc ci podnieść twojego wyniku, ale jeśli zapłacisz za późno lub spóźnisz się, to to zgłosisz.

Wiele osób otworzyło konta, uważając, że poprawią swoją wiarygodność kredytową tylko po to, by się rozczarować. Każdy pożyczkodawca decyduje, czy zgłosić negatywne dane karty kredytowej firmy na osobistym raporcie kredytowym. Jedynym sposobem, aby się dowiedzieć, jest skłonienie ich do powiedzenia.

Czy bankructwo uniemożliwi mi uzyskanie pożyczki dla małych firm?

Chociaż bankructwo obniży twoją zdolność kredytową o 100-200 punktów i pozostanie na twoim koncie kredytowym przez 7-10 lat, możesz natychmiast zacząć ulepszać swój kredyt, jeśli chcesz skorzystać z alternatywnych pożyczkodawców i zapłacić znacznie wyższe odsetki.

O ile będzie trudniej uzyskać małą pożyczkę biznesową, jeśli złożysz osobistą bankructwo, jest to możliwe. Ponieważ możesz mieć mniej długów i od razu nie możesz ogłosić bankructwa, niektórzy kredytodawcy mogą nawet uznać cię za mniejszego ryzyka.

Ale będziesz musiał rozejrzeć się. Są kroki, które możesz podjąć, aby wskazać, że jesteś teraz lepszym menedżerem swojego kredytu. Bankructwa musiały zostać całkowicie rozładowane. Im dłużej to trwało, a im niższy byłeś od tego czasu, tym lepiej.

W raporcie kredytowym znajduje się miejsce, w którym można przedstawić krótkie wyjaśnienie, jakie poważne wydarzenie spowodowało twoje problemy finansowe i jak obecnie jest inne. Typowymi przyczynami są rozwody, rachunki za szpital, przedłużona choroba lub wypadek samochodowy.

Ubiegając się o pożyczkę, załóż stosowne oświadczenie dotyczące przyczyn bankructwa i wyjaśnij, dlaczego nie stanowi to już problemu. Przygotujcie się, aby wyjaśnić to beznamiętnie osobiście.

Jest prawdopodobne, że pożyczka po upadłości będzie miała wyższą stopę procentową lub wymagać więcej zabezpieczenia. Nie zaciągaj żadnych długów, dopóki bankructwo nie zostanie zakończone bez rozmowy z adwokatem lub możesz narazić swoją sprawę na szwank.