Ogromne zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich ma wyniszczający wpływ na gospodarkę USA. Według amerykańskiej Rezerwy Federalnej 44,2 miliona studentów jest winnych 1,52 tryliona dolarów. Kwota ta rośnie o 29 miliardów dolarów za kwartał.
Zadłużenie z tytułu kredytów studenckich przewyższa obecnie wszystkie inne formy długu, z wyjątkiem hipoteki. Zadłużenie kolegium przekracza kwoty należne z tytułu kredytów samochodowych i kart kredytowych.
Nie ma zgody co do tego, w jaki sposób obciążenie długiem wpływa na małe przedsiębiorstwa; jednak musi wpływać na decyzje dotyczące zakupów. Obniża także ocenę kredytową i ogranicza możliwość zakwalifikowania się do kart kredytowych i pożyczek do innych celów.
$config[code] not foundZadłużenie z tytułu kredytów studenckich może zmniejszyć formowanie małych przedsiębiorstw, ale niektórzy twierdzą, że osoby pełnoletnie są mniej zainteresowane założeniem działalności gospodarczej niż poprzednie pokolenia.
Obarczony długiem, mniej może kwalifikować się do zakupu domu lub samochodu. Niższa własność domu zmniejsza wydatki detaliczne na wyposażenie i ulepszenia.
Źródło obrazu
Prawie 40% kredytobiorców pożyczek studenckich do niewypłacalności Do roku 2023
Instytut Brookings przeanalizował nowe dane opublikowane przez Departament Edukacji USA w październiku 2017 r. Szacują, że:
- prawie 40% pożyczkobiorców może zalegać ze spłatą kredytów studenckich do 2023 r
- 10,7% to już 90 dni przestępczości
- 31 miliardów dolarów to poważna zaległość
Studenci, którzy już mają problemy ze spłatą pożyczek, muszą być proaktywni. Bez względu na to, jak bardzo może to być przytłaczające, muszą mieć plan, aby się do nich dostać.
Zaplanuj spłatę kredytów tak szybko, jak to możliwe. Uzyskaj profesjonalną poradę na temat tego, która pożyczka zostanie spłacona jako pierwsza i który plan spłaty ma zostać wykorzystany.
Ogranicz wydatki i rób wszystko, co konieczne, od razu. Im dłużsi kredytobiorcy czekają, tym gorzej otrzymają z powodu naliczania odsetek.
Kredytobiorcy, którzy nie są w stanie szybko spłacić kredytów, powinni rozważyć restrukturyzację, refinansowanie lub konsolidację pożyczek studenckich. Jest to szczególnie ważne, gdy płatności są już zaległe.
Korzyści z konsolidacji wielu pożyczek studenckich w jedną płatność obejmują obniżenie stopy procentowej i obniżenie całkowitej miesięcznej płatności.
Nie słuchaj rad, aby odroczyć spłatę pożyczki lub skorzystać z forbearance, ponieważ spowoduje to tylko, że kwota nadpłaty balonu wymknie się spod kontroli.
Kolegia mają konflikt interesów, który powoduje, że naciskają na wyrozumiałość. Mogą utracić opcje pomocy finansowej, jeśli zbyt duża liczba studentów przestanie obowiązywać w ciągu pierwszych trzech lat.
Zachęcając uczniów do korzystania z wyrozumiałości, chronią się. Jednak korzystanie z forbearance może spowodować dwukrotne, potrójne, a nawet czterokrotne zadłużenie pożyczki studenckiej.
Robienie niczego NIE jest opcją
W tym artykule dla Fortune autorstwa Jima Rogersa i Roberta Craiga Bauma napisali:
"Bańka wyższego wykształcenia (jedna szósta gospodarki USA) najprawdopodobniej pęknie z siłą wszystkich poprzednich katastrof połączonych - fala uderzeniowa tak nagła, tak duża, że gromadzi pełną siłę oszczędności i pożyczek, ubezpieczeń, energii, technika i hipoteki rozbijają się, tworząc niesamowitą burzę na najwyższym poziomie. "
Tak jak kredytobiorcy muszą natychmiast podjąć działania, aby zapobiec zaleganiu z pożyczkami, decydenci muszą zdecydować się działać szybciej, niż po prostu czekać na awarię.
To, do czego Kongres i prezydent Trump zdecydują się zrobić, może wpłynąć na to, co się stanie. Aby dowiedzieć się, co może się stać politycznie, przejrzyj publicznie ogłoszoną politykę prezydenta Trumpa w sprawie szkolnictwa wyższego.
Pożyczka dla studentów traktowana inaczej niż inne rodzaje pożyczek
Gwarancje ochrony konsumenta, które mają zastosowanie do wszystkich innych rodzajów pożyczek, nie chronią pożyczkobiorców kredytów studenckich.
Jest to szczególnie istotne ze względu na wiek i brak wyrafinowania finansowego większości studentów. Wywiad po wywiadzie ujawnia, że koncentrują się na dotarciu lub pozostaniu na studiach.
Rzadko przyglądają się tym warunkom. A większość nie rozumie, jaki wpływ będą miały odsetki składane na to, co są winni. Oto typowa historia:
Pożyczki studenckie są jedynym rodzajem, który prawie nigdy nie może zostać zwolniony z bankructwa. Zmiany prawne w 1976, 1998 i 2005 r. Sprawiły, że było coraz trudniej.
Jednak ostatnio niektórzy sędziowie otworzyli te drzwi dla ułatwienia finansowych trudności. Warunki udowodnienia trudności różnią się w zależności od obwodu federalnego.
Sędziowie czasami starali się pomóc dłużnikom, anulując prywatne zadłużenie studenckie ze szkół nieposiadających akredytacji. Niektórzy zachęcali adwokatów do reprezentowania dłużników pro-bono.
Inni zmienili zobowiązania podatkowe w programach redukcji zadłużenia. Osoby, które stały się trwale niepełnosprawne, mogą żądać anulowania zobowiązań kredytowych.
Brakujące płatności z tytułu pożyczek rządowych mogą skutkować przyznaniem wynagrodzenia, zwrotu podatku, a nawet płatności z tytułu ubezpieczenia społecznego.
Wpływ kryzysu kredytów studenckich
Długi opóźniające małżeństwo i tworzenie rodziny
Małżonkowie mogą być obarczeni długami uczelni, jeśli jest to pożyczka prywatna w państwie własności wspólnoty. Ale zwykle tak się nie stanie, jeśli nie zawarli związku małżeńskiego, gdy dług został zaciągnięty, a ich nazwisko nie jest na nim.
Uczniowie rezygnują z małżeństwa i tworzenia rodziny, ponieważ nie chcą obciążać finansowo potencjalnego partnera.
Jak śmierć wpływa na zadłużenie studenckie
Nawet śmierć może nie zakończyć długu studenckiego. Cosignery są na haku dla równowagi. Śmierć osoby podpisującej lub studenta może spowodować żądanie natychmiastowej zapłaty. Spójrz więc na to, czy korzystasz z wersji podpisującej wspólnie z pożyczkodawcami, którzy zapewniają tę opcję.
Pożyczki federalne mogą zostać zwolnione w chwili śmierci. Osoby, które przeżyły, muszą po prostu przedstawić poświadczonemu zaświadczeniu zgonu podmiotowi obsługującemu pożyczkę.
W przypadku pożyczki federalnej Parent Plus śmierć rodzica lub studenta pozwala na spłatę długu. W rezultacie kwota oprocentowana jest dochodem podlegającym opodatkowaniu, co może spowodować powstanie wymagalnego podatku.
Jak zadłużenie studenckie wpływa na studentów
Ten oszałamiający dług odebrał siłę nabywczą w postaci pewnego odsetka 44,2 miliona studentów. Rezultat jest taki:
- Mieszkaj z rodzicami w późnych latach dwudziestych, a nawet w wieku 30 i więcej lat
- Nie są w stanie kupić samochodu lub domu
- Opóźnij małżeństwo i mając dzieci
- Mają niższe oceny kredytowe, które ograniczają dostęp do pożyczek i kart kredytowych
- Wydaj mniej na wszystko, co inaczej kupiliby
Dług studentów ma wpływ nie tylko na dłużnika. Wpływa na ich rodziny, dochody małych przedsiębiorstw i całe społeczeństwo.
Ludzie obciążeni tym poziomem zadłużenia mogą być mniej zdolni do zakładania przedsiębiorstw. Ale niektórzy twierdzą, że to gospodarka, a nie dług powodujący upadek firm należących do Millenialsów.
Jak zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich wpływa na społeczeństwo
To, co dzieje się w szkolnictwie wyższym, jest poza zasięgiem rzeczywistości. Łamie prawa podaży i popytu i tworzy ogromną bańkę, która musi pękać.
Łatwe pieniądze mają historię tego i nie jest to wyjątkiem. Czesne zwiększyło się czterokrotnie w porównaniu z opieką zdrowotną, ponieważ uczniowie mogli łatwo pożyczyć, niezależnie od wzrostu kosztów.
Liczba absolwentów szkół wyższych znacznie przewyższa dostępne dla nich kariery. Większość stopni nie może uzyskać pozytywnego ROI, ponieważ kariery nie płacą wystarczająco, aby pokryć zadłużenie.
Średnio około 45% studentów nie kończy studiów w terminie lub wcale.
- Dwóch na 55% absolwentów pozostanie bez pracy
- Kolejne 18 osób będzie niepełne
- Po 20 latach 33% absolwentów szkół wyższych nadal nie pracuje
Kiedy uczniowie ponoszą ogromne długi, a następnie nie są w stanie zdobyć pozycji związanej z ich wykształceniem, społeczeństwo może skończyć się wsparciem tego długu i ubóstwa, które może spowodować.
Dlaczego zadłużenie studenckie będzie nadal rosnąć
Dług może nadal rosnąć tylko bez interwencji politycznej. Wynika to z tego, jak strukturyzowane są spłaty kredytów studenckich i stale rosnące koszty edukacji w college'u.
Mark Kantrowitz, ekspert ds. Pomocy finansowej, powiedział na targach Marketwatch: "Dług studencki ma wolniejszą trajektorię spłaty niż dług z karty kredytowej lub z tytułu pożyczek samochodowych, ponieważ spłacany jest przez dziesięciolecia zamiast miesięcy lub lat".
Szacuje również, że 1 na 6 uczniów opuszcza szkołę z zadłużeniem przekraczającym ich dochody. Wpływ spada najcięższy u studentów, którzy nie kończą studia.
Zbyt wielu wybiera niewłaściwy plan spłaty. W przypadku pożyczek federalnych istnieje siedem różnych wariantów.
Użyj kalkulatora spłaty powiązanego z tą stroną co najmniej raz w roku i zmieniaj plany, kiedy będzie to korzystne. Nie ma kosztów, aby to zrobić.
Każdy, kto jest zatrudniony przez organizację non-profit lub rząd, może kwalifikować się do uzyskania pożyczki po 10 latach w ramach Programu Pożyczek Publicznych.
Nerdwallet ostrzega, aby nie zakładać, że najlepszy będzie plan przebaczenia. W rzeczywistości czasami może kosztować więcej w ramach jednego z tych planów niż w przypadku innych planów spłaty.
Pamiętaj, aby uruchomić numery. Twierdzą oni: "Pożyczki udzielane w ramach Pożyczki Publicznej Przebaczenie nie podlegają opodatkowaniu, ale umorzenie długów poprzez plany spłaty zależne od dochodów podlega opodatkowaniu".
Weź pod uwagę zarówno kwotę spłaty, jak i dług przebaczenia, jaki uzyskasz od zobowiązań podatkowych. Udostępnij ten post SmallBizTrends, który wskazuje, w jaki sposób Student Loan Club może zapewnić wsparcie w zakresie najlepszego sposobu radzenia sobie z tymi pożyczkami.
Co by się stało, gdyby anulowano 1,4 miliarda dolarów debetu studenckiego?
W sprawozdaniu z lutego 2018 r. "Makroekonomiczne skutki anulowania zadłużenia studenckiego" z Levy Economics Institute w Bard College szacuje się, że anulowanie 1,4 bln dolarów długu studenckiego może:
- Wzrost realnego PKB o średnio 86- 108 mld USD rocznie
- Wygeneruj 861 - 1 082 miliardów dolarów w realnym PKB (2016 dolarów)
- Dodaj około 1,2-1,5 miliona nowych miejsc pracy rocznie
- Zredukuj średnie bezrobocie o 0,22-0,36% w ciągu 10-letniej prognozy
Niektórzy twierdzą, że dług studencki musi zostać wybaczony ze względu na gospodarkę.
Możliwe rozwiązania
Nie ma jednego rozwiązania istniejącego lub przyszłego długu uczelni. Po pierwsze, rodzice muszą zdać sobie sprawę z tego, że przy założeniu, że kształcenie w college'ach jest najlepszą ścieżką dla każdej osoby jest niewłaściwe.
W połowie lat 70. minęły dni zdobycia dyplomu, pracy dla korporacji i pracy w niej aż do przejścia na emeryturę. Ten świat po prostu już nie istnieje.
Istnieją sprzeczne raporty dotyczące tego, czy potrzebujemy więcej wykształconych pracowników, czy mniej. Niezależnie od tego, wielu byłoby o wiele lepiej, gdybyś uczył się w szkole zawodowej lub został uczniem.
Źródło obrazu
Dla tych, którzy idą na studia, wybór kierunków, które mogą prowadzić do rzeczywistego zatrudnienia związanego z ich stopniem, jest krytyczny. Nie zakładaj - sprawdź bieżące badania.
Często to, co wydaje się być rozsądnym poważnym czynnikiem, który ma na celu osiągnięcie rzeczywistej sytuacji finansowej, ma niewielkie zapotrzebowanie lub nadwyżkę bezrobotnych kandydatów, którzy już ukończyli studia.
Niektóre uczelnie i uniwersytety oferują programy nauczania oparte na dochodach. Stawki spłat są obliczane na podstawie rzeczywistych zarobków absolwentów.
Bezrobotni i osoby niezdolne do pracy z jakiegokolwiek powodu nie mogą być zobowiązani do dokonywania płatności. Jeśli nie są zatrudnieni, płatności są dokonywane na ruchomej skali w oparciu o dochód.
Szkoły wyższe muszą spełniać wyższe standardy. Zbyt wiele szkół wyższych i stopni nie są warte tego, co ludzie za nie płacą.
Pracodawcy muszą przestać używać wykształcenia jako papierka lakmusowego do eliminacji kandydatów. Postawy i zdolności są o wiele ważniejsze niż większość stopni uniwersyteckich.
Muszą być skłonni do wypłacania wynagrodzeń na tyle, aby wesprzeć spłatę pożyczki studenckiej lub przestać wymagać ich bez ważnej przyczyny.
Wiadomość do przyszłości Potencjalne Studenci
Kiedy liczba absolwentów szkół wyższych jest niewystarczająca, należy wziąć pod uwagę, że po prostu nie ma sensu przejmować tego długu, aby uzyskać stopień naukowy.
Upewnij się, że dobrze rozumiesz konsekwencje zaciągania pożyczek. Wybieraj mądrze i unikaj tworzenia problemów finansowych dla innych dzięki podpisywaniu podpisów.
Przede wszystkim pożyczyć tylko to, co absolutnie trzeba zapłacić za stopień, który ma wystarczający potencjał zarobkowy na spłatę pożyczek.
Hazard, w którym oddanie części twoich pożyczek do kryptowalut to coś, co 21.2% studentów przyznaje, że zrobiło, by spłacić kredyty studenckie. To jest wysokie ryzyko i niezalecane (lub dozwolone na warunkach pożyczkodawców pożyczek uczelnianych).
Niektórzy uważają, że blockchain będzie instrumentalny w zmianie edukacji:
Unikanie kryzysu kredytów studenckich osobiście
Jest powód, dla którego nazywamy rzeczy "pracą". Praca jest tym, co robisz, nawet gdy nie masz na to ochoty. Wybierz karierę, w której możesz być pasjonatem doskonałości od dziesięcioleci.
Ta kariera może nie wymagać ukończenia college'u. Szkoły techniczne mogą być tańsze i poświęcać mniej czasu na naukę umiejętności rynkowych.
Ucz się najlepiej w dziedzinie, która cię interesuje. Zdobądź cenne doświadczenie i zarabiaj, aby zostać asystentem, zamiast płacić za pójście do szkoły.
Jeśli naprawdę chcesz iść na studia, bądź poważny. Sprawdź, jakie stopnie prowadzą do dobrze płatnych ścieżek kariery. Pracuj ciężko i skup się na zdobywaniu umiejętności, które inni będą ci płacić - nie tylko stopnie.
Gdy zdobędziesz pierwszą pracę poza college'em, szanse, że ktokolwiek kiedykolwiek będzie dbał o to, jakie stopnie otrzymałeś w college'u, stają się nikłe.
W biznesie liczy się wynik. Przyszli pracodawcy będą chcieli wiedzieć, w jaki sposób zwiększysz swoje dochody. Wnioskodawcy, którzy świadczą to świadczenie, zostaną zatrudnieni. Inni prawdopodobnie pozostaną bezrobotni.
Zdjęcie za pośrednictwem Shutterstock
4 Komentarze ▼
