Chociaż często jest to cena za prowadzenie działalności gospodarczej, co oznacza własna gwarancja dla właścicieli firm, partnerów, a nawet członków rodziny? Co, jeśli cokolwiek, można zrobić na ich temat?
Chociaż nie są niczym nowym, PG stały się powszechne, ponieważ warunki kredytowania wymusiły na bankach coraz bardziej konserwatywną praktykę kredytową.
PG to notatka podpisana przez właściciela firmy, partnera, inwestora lub członka rodziny - znanego również jako poręczyciela pożyczki - który oprócz aktywów biznesowych tworzy aktywa osobiste jako zabezpieczenie kredytu. Jeśli pożyczka jest niewypłacalna, bank może następnie zająć się takimi sprawami, jak domy, rachunki bankowe i inwestycje - i nawet nie muszą czekać, aż aktywa firmy zostaną zlikwidowane, aby zaspokoić zaległy dług.
Ponieważ powołanie PG może mieć poważne konsekwencje, właściciele małych firm powinni zawczasu opracować strategię negocjacyjną PG przed zasiadając przed oficerem pożyczki. Poniższe pięć kroków to praktyczny przewodnik pozwalający przejść przez proces negocjacyjny, aby uzyskać najlepszą możliwą ofertę, jednocześnie zmniejszając ryzyko utraty ciężko wywalczonych aktywów osobistych.
Jak negocjować gwarancję osobistą
1. Musisz wiedzieć, co podpisujesz
Może występować rozbieżność pod względem PG. Na przykład mogą zezwolić bankowi na przejęcie aktywów osobistych, nawet jeśli nie ma jawnej niespłacalności kredytu. Wyzwalacze mogą zawierać zaległości techniczne, dodatkowe pożyczki, sprzedaż aktywów, śmierć lub ubezwłasnowolnienie.
Innym razem PG może zezwolić na poszukiwanie dodatkowego zabezpieczenia na żądanie, jeżeli kredytodawca uważa, że pożyczka jest niedostatecznie zabezpieczona. Podczas gdy wielu właścicieli firm błędnie uważa, że akty prawne stanowią ochronę prawną, która uniemożliwia pożyczkodawcy realizowanie majątku osobistego, nie jest tak w przypadku, gdy PG jest w mocy.
2. Wiedz, z kim się podpisujesz
W scenariuszach partnerskich każda osoba zwykle podpisuje porozumienie PG "wspólne i kilka". Możesz myśleć, że to rozdziela ryzyko równomiernie pomiędzy partnerów, ale tak nie jest.
W rzeczywistości pożyczkodawca może swobodnie ścigać się z dowolnymi partnerami, a ci z najbardziej płynnymi aktywami są zwykle najbardziej narażeni. W rezultacie partner może znaleźć się w trudnej sytuacji polegającej na szukaniu pomocy u innych partnerów - którzy często są przyjaciółmi lub członkami rodziny - na własną rękę.
3. Określ akceptowalny poziom ryzyka
Jako właściciel firmy lub jej partner, przed zbliżeniem się do banku musisz ustalić własny akceptowalny próg ryzyka, zarówno na poziomie biznesowym, jak i osobistym. Oznacza to wyliczenie aktywów, które będą potrzebne do zaspokojenia PG. Musisz także pamiętać, że jeśli biznes zostanie zakwestionowany - bardziej niż prawdopodobny przypadek, gdy pożyczka zostanie nazwana - jej aktywa będą warte znacznie mniej niż wartość księgowa.
W oparciu o tę ocenę możesz obliczyć, ile z Twoich osobistych aktywów może zaryzykować z pożyczki i nadal spać w nocy.
4. Negocjuj warunki PG
Chociaż prawie każdy termin w PG może być negocjowany, musisz dowiedzieć się, które z nich są najbardziej istotne dla Ciebie, a także tych, których pożyczkodawca prawdopodobnie nie będzie chciał zmienić. Uzbrojony w tę wiedzę, możesz wyznaczyć strategię negocjowania zarówno PG, jak i dokumentów kredytowych.
Oto kilka taktyk negocjacyjnych do rozważenia:
Ogranicz gwarancję: Banki zawsze będą chciały otrzymać bezwarunkową lub nieograniczoną gwarancję, ale możesz poprosić o jej ograniczenie w postaci rzeczywistych dolarów lub w oparciu o procent niespłaconej pożyczki. W sytuacji partnerstwa możesz poprosić pożyczkodawcę o ograniczenie kwoty ekspozycji w zależności od wielkości posiadanej przez właściciela udziałów właściciela.
Zaproponuj warunki zwolnienia: Poproś o zwolnienie z PG po spłacie określonego procentu pożyczki. Możesz również zasugerować, że zostanie ona zmniejszona, gdy poprawi się kluczowa metryka finansowa, na przykład Twój stosunek zadłużenia do kapitału własnego. Inną opcją może być prośba o zmniejszenie kwoty lub odsetka PG po pięciu latach bezterminowej spłaty kredytu.
5. Utrzymuj otwarte negocjacje PG z przyszłymi drzwiami
Nawet po podpisaniu PG, zawsze możesz zwrócić się do banku, aby wznowić negocjacje warunków pożyczki i gwarancji w oparciu o zmiany w twojej sytuacji, takie jak poprawa wyników finansowych lub zwiększenie zabezpieczenia. Posiadanie ubezpieczenia gwarancji osobistych może również umożliwić ubieganie się o pożyczki / koncesje PG.
Wniosek
Chociaż całkowite uniknięcie PG może nie być możliwe, biorąc pod uwagę warunki kredytowania w obecnej sytuacji gospodarczej, właściciele firm i ich partnerzy mają opcje.
Skorzystaj z dobrej porady od doradców, takich jak prawnik lub księgowy, i opracuj starannie zaplanowane podejście do negocjowania warunków twojego PG i pożyczki.
Negocjuj zdjęcie za pośrednictwem Shutterstock
9 komentarzy ▼
